央视国际 www.cctv.com　　2006年01月12日 09:14 来源：CCTV.com

　　主持人：最近，我们发现在一些银行的营业大厅，赶着来还款的人有所增加，这是怎么回事呢？

　　一位王先生告诉记者，起初由于工作比较难找，再加上周围的一些同学经常不还助学贷款。他认为反正还款的人也不多，不差自己一个。抱着侥幸心理，拖了一段时间。但是最近的一纸通知，让他的看法来了一个大转弯。

　　贷款者：“昨天接到银行的通知，说我的个人助学贷款已经到期了，再不还就给我上黑名单了。如果不还的话，可能对以后买车、买房、还有找工作都会受到大的影响，因为信用记录不好。”

　　原来，今年元月份，中国人民银行刚刚宣布个人征信系统已经全国联网运行，也就是说，所有获得资格的商业银行和部分农村信用社，都实现了联网查询个人的信用信息。有严重不良记录的个人将很难从银行贷到款。拿北京银行为例，原来个别高校在这家银行的助学基金不良贷款率曾一度高达98%。由于学生毕业后，分散到各地工作，给他们追回贷款的工作带来了很大困难。如今全国征信系统建好了，很多学生主动找上门来。

　　北京银行个人业务部副总经理林袁：“负责助学贷款办公室，上班第一天一打开办公室的门，发现满地都是传真纸传真过来的东西，一看大部分全是原来办助学贷款已经毕业离校的学生，寄过来的他的通讯地址，他的联系电话，要求校方告诉他，他是否还有助学贷款没有偿还，欠多少，该怎么偿还。”

　　不仅是助学贷款，在北京一个正在销售的楼盘,看房的赵先生告诉记者,他本想贷款买房，没想到,现在遇到了麻烦。他被告知，前年他从银行买车，由于没有按时还款，所以上了不良记录的名单。现在连房子都买不成了。

　　贷款者赵先生：“有的时候是因为在外地，有的时候不是特方便，现在就是有几个月没有还清。”

　　就是因为一时的疏忽，赵先生贷款时碰到了麻烦。中信银行的负责人告诉记者，个人征信系统没有联网前，他们很难判断贷款申请人在其他金融机构贷款的情况以及申请人个人的信用状况，这给银行的工作带来了很多的不便。

　　中信实业银行副总经理强红：“过去仅仅信息只保留在我行这个局面，那么一旦这个客户在我行从来没有发生过贷款，哪怕他是恶意地来骗取我银行贷款的，我也没地方可以查询他到底是恶意的还是善意的，所以这一点，的确对我们评判一个客户的信用上面有方便之处。”

　　一些银行的工作人员告诉记者，用商业银行的钱跨区域炒房，这曾经是炒房客屡试不爽的生存之道。但是现在，商业银行也有了对付这些炒房者的秘密武器。

　　兴业银行北京朝外支行业务员董天立：“如果你在广州买房，或者上海买房或者杭州买房，你不论在哪家银行买房，只要你按揭买房的，你的资料都会在网上及时发布出来，如果你在北京再去买房，银行可能不受理，或者提高一些首付或者降低乘数，提高你买房的成本。”

　　2005年3月，央行在上调房贷利率的同时，宣布银行有一定的定价自主权，也就是贷款时，贷款者该享受基准利率还是优惠利率，由银行自己看着办。据了解，5年期以上个人住房贷款基准利率为 6.12％，优惠利率可下浮10％，也就是5.51％。银行掌握着10％的自主权，而银行决策的依据就是信用数据。

　　兴业银行北京朝外支行业务员董天立：“炒房人再买第二套住房情况下，我就按照金融利率执行，炒房人成本会加大，而且可能达不到你预期想要的结果，赚的钱拿不回来。以前没有这套征信系统查询不到，有了这套征信系统通过查询系统能够很清楚查询到你买了几套房，按照你这种住房情况是不是执行差别利率。”

　　主持人：春节眼瞅着就要来了，给您提个醒，千万别因为忙活着过年，忘了还贷。我们记者打听了一下，大部分银行都会对申请第二套住房以上贷款的人实行较高的基准利率。那么我国为什么要建立个人征信系统，这个系统到底包含哪些信息，“征信”和我们常说的“信用”到底是什么关系呢？

　　据统计，我国银行系统由于失信行为造成的损失每年达5855亿元。就以助学贷款为例，仅广东省就有64所高校的2.3万名困难大学生从中受益，贷款额达3亿多元。但很多贷款毕业生还贷违约，违约率超过了20%，致使一些银行不得不停止这项贷款业务，这样的现象正是我国诚信建设严峻局面的一个缩影。据统计，个人住房贷款的不良率目前也已经达到了5％，一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了50％。而征信系统的开通，为银行防范金融风险提供了有力武器。那么什么是“征信”，它和我们常说的信用又有着怎样的关系呢？

　　人民大学财金学院教授吴晶妹：“那么征信是什么呢？银行专门有机构把你借钱没还这个事给记录下来，并且公布于众，告诉所有人说这个人借钱不还，没信用。征信就是这样一种信息加工整理、散播的一种活动。信用是一种交易活动，它俩不同。”

　　央行的相关负责人介绍，这次筹建的个人征信系统收集的全部是个人信息。纳入系统的数据主要来自于商业银行，共有三类，一是身份识别信息，身份证号码、职业和居住地址等信息；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息。

　　除了央行搭建的这个征信平台之外，其他政府部门也在积极参与个人征信系统的建设。李公科，北京市路政局养路费征收稽查处的负责人。听说央行正在建设个人征信系统后，就主动派人到人民银行进行沟通，想把欠缴养路费的信息，也能够纳入个人征信系统当中。

　　北京市路政局养路费征收稽查处副处长李公科：“我们之所以这么做，还是想对欠费，无论进行追缴还是稽查，都属于事后补救措施，而如果我们能够通过信用体系这种机制欠费发生，它是种事前保障措施，对保障养护费征收更为有利。”

　　李公科告诉记者，以前他们通过报纸公告催缴，稽查人员在路面稽查、上户稽查，来保证养路费征收，这种手段的效果受到很多制约。

　　北京市路政局养路费征收稽查处副处长李公科：“北京市机动车保有量已经突破250万辆，除掉公共汽车，以及其他部分免征养路费的车辆之外，应该有240万辆车都需要缴纳养路费。”

　　由于北京机动车数量庞大，北京市路政局在养路费的征收过程中，投入了大量的人力和物力。但统计显示，北京市包括摩托车在内的社会车辆，每年拖欠养路费的比例达到7%。北京市路政局希望通过纳入个人征信系统，解决这一难题。对此央行的负责人表示，个人征信系统还会不断完善，增加新的内容。

　　中国人民银行研究局局长唐旭：“你的借款情况，你的信用卡透支额，比如说，你交水电费、交物业费、交保险、有车的交养路费等等，其实很多行为，甚至你在商店里做分期付款等，这些实际上都是你个人信用行为一部分。”

　　主持人：问题来了，连欠缴养路费都要纳入信用系统，看来信用对每个人来说一定越来越重要，那么一时的疏忽会不会让借款人永远背上失信的黑锅呢？除了给失信者戴上紧箍咒，个人征信系统能给诚实守信的人带来哪些实惠呢？

　　一旦有了不良记录，信用污点会不会跟随一个人一辈子呢？

　　中国人民银行研究局局长唐旭：“其实，我们现在说一个人的信用记录，他不会说一辈子不变，他也有一个更新的过程。一般来讲，差不多7年就可以更新掉。比如说你7年前有一个违约记录，过了7年这个违约记录就会被删除掉，这7年之内你不能再有，再有还要记录在案的。”

　　按照规定，只要在最近的连续7年内信用记录良好，还是可以将“污点”清楚的。就像硬币的两面，个人征信系统全国联网后，不仅可以给给失信者戴上紧箍咒，还向一贯诚实守信的人打开大门。

　　兴业银行北京分行副行长王国庆：“你的信用记录非常好，你在我银行，我银行大门为你敞开，你需要在我这里得到的任何服务，我们都会非常热情给予提供，甚至我们会主动上门为你提供服务，这是现代商业银行必须具备的。”

　　北京银行个人业务部副总经理林袁：“比方说我们北京银行，对于信誉状况好的客户，就给予适当的利率下浮，对不良记录的客户，在没有消除不良记录之前，我们是坚决不予以贷款的。”

　　采访中我们发现，有些人会有这样的疑问，央行建立的个人征信系统全国联网以后，对于个人来说，银行可以随意查询，这样是不是就没有什么隐私可言了呢？

　　人民大学财金学院教授吴晶妹：“信息采集、加工，整理出来以后，向社会传播，这个一定要依法进行，法律要给出一个界定，就是必须公开的范围和不能公开的，算作侵犯个人隐私的，这个要由法律来界定。”

　　对此，央行专门公布了《个人信用信息基础数据库管理办法》。规定银行没有建立相应管理制度的并逾期不改正的，给予警告，并处以3万元罚款；越权查询个人信用数据库以及将查询结果用于本办法规定之外的其他目的，由央行责令改正，可暂停或终止其对个人信用数据库的查询，并处以1万元以上3万元以下罚款。不仅如此，商业银行对个人信用信息的查询也各自建立了一些制度。

　　北京银行个人业务部副总经理林袁：“借款人向银行提出借款申请跟我签署了合同，在合同申请书中明确授权我们银行可以查询他的个人信息，这时候我们被授权的员工才能够查询他的信息。”

　　专家还特别提醒一些粗心的人，特别要注意保管好自己的隐私以及身份证。

　　中国社会科学院金融研究所所长李扬：“现在发生很多这种事情，到了农村去，收了一大堆信用卡，一大堆身份证，以这些身份证为基础去骗车贷、甚至骗房贷，然后当事人一走了之，最后从法律程序上来说要追溯到持有人，你一无所知，你可能做了一个交易，但是你并不知道这笔交易背后的全部含义。因此这个体系一建成，从根本上给人民提了个醒，你的信用记录，你的法律地位，以及法律地位相关的一些信息，是非常重要的，你必须保管好自己的东西。”

　　尽管个人征信系统的建立和全国联网对普通百姓来说还是新鲜事。但专家表示，这对于我国整个金融生态环境却是重要而不可或缺的一步。

　　中国社会科学院金融研究所所长李扬：“诚信是金融运行之本，你想金融是什么？金融就是资金不断借贷，我们说简单一点，你的钱借给我，我的钱再借给别人，这个环境是资金有偿转让，有限制转让。这样一些活动不能得到保证，不能得到诚信的保证，下一步大家不做了，金融就停顿下来，所以是它的生命，诚信是金融的生命线。”

　　主持人：在我们的民间，有时会听到这样的对话：“以后你不要借钱给张三了，前年他欠我1千块钱，到现在都不给我！”看，这就是不良信用，问题是仅仅口碑相传，并不能让所有人知道，而建立了征信系统，许多机构就能共享这些信息了。老实说，“征信”目前在我国还不是一个为众人所熟知的名词，而市场化程度高的国家和地区，它却关乎个人的生存。最后提醒一句，好的制度从来都是惩戒不良者，奖励优秀者，征信制度也是这样。

　　主编：赵 悦

　　记者：贾 祯 李 敏 刘志强